《中國經(jīng)營報》采訪 史立臣

消費(fèi)金融風(fēng)口之下，醫(yī)美分期悄然興起。然而，看上去很美的消費(fèi)方式背后，暗藏諸多隱憂。

日前，求美者劉娜（化名）向《中國經(jīng)營報》記者爆料稱，其在上海星采美容醫(yī)院工作人員提出的“零首付、零利息、零費(fèi)用”勸說和指導(dǎo)下，以虛假個人信息向星計(jì)劃和快分期兩家互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺貸款10萬元用于鼻梁、眼部及面部整形和修復(fù)。然而，手術(shù)結(jié)束后，劉娜覺得眼睛并沒有達(dá)到其想要的效果，并且還背負(fù)了10萬元貸款。

星采醫(yī)療美容醫(yī)院一高姓負(fù)責(zé)人在接受本報記者采訪時卻表示，該求美者拒絕還款與醫(yī)院無關(guān)，劉娜如果覺得對手術(shù)效果不滿意，可以去醫(yī)療鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，也可以起訴醫(yī)院。

本報記者調(diào)查了解到，因醫(yī)療糾紛或?qū)徝啦町悓?dǎo)致的求美者拒絕還款的情況不是個例。多位受訪業(yè)內(nèi)人士表示，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺力推醫(yī)美分期背后，實(shí)則存在風(fēng)控不嚴(yán)、誘導(dǎo)消費(fèi)、過度整形，甚至騙貸等問題。無論是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)，還是醫(yī)療整形行業(yè)，均存在監(jiān)管漏洞。

產(chǎn)生糾紛拒絕還款

劉娜告訴記者，其在2016年10月來到上海星采醫(yī)療美容門診部計(jì)劃做鼻部整形一項(xiàng)手術(shù)，但工作人員告訴她，可以“零首付、零利息、零費(fèi)用”貸款支付手術(shù)費(fèi)，并且消費(fèi)滿10萬元可以免費(fèi)贈送一臺iPhone7。

隨后，在工作人員勸說下，劉娜決定接受眼部修復(fù)、鼻部整形、面部脂肪填充三項(xiàng)手術(shù)，并在工作人員的指導(dǎo)下，以虛假個人信息在星計(jì)劃和快分期兩家分期平臺上共計(jì)貸款10萬元。

據(jù)劉娜介紹，手術(shù)結(jié)束之后發(fā)現(xiàn)兩只眼睛一大一小，左眼出現(xiàn)了不能閉合的情況。在和醫(yī)院多次交涉之后，醫(yī)院同意退款，但是提出需要扣除醫(yī)院支付給貸款平臺12個點(diǎn)的利息及iPhone7的費(fèi)用。

對手術(shù)結(jié)果不滿意，加之感覺被“零利息”所騙，劉娜迄今背負(fù)10萬元貸款沒有還。

對此，星采醫(yī)療美容醫(yī)院一高姓負(fù)責(zé)人在接受本報記者采訪時卻表示，該求美者拒絕還款與醫(yī)院無關(guān)，劉娜如果覺得對手術(shù)效果不滿意，可以去醫(yī)療鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，也可以起訴醫(yī)院。而對于劉娜所說的退款后要求扣除12個點(diǎn)利息，醫(yī)院予以否認(rèn)。

星采醫(yī)療美容醫(yī)院法人郭女士也告訴本報記者，貸款過程中所有信息都是求美者自己所填，醫(yī)院并未協(xié)助作假。

不過，該醫(yī)院另一位求美者燕子（化名）也同樣告訴本報記者，在咨詢過程中，醫(yī)院工作人員極力勸說其共計(jì)在星計(jì)劃等3家分期平臺上貸款8萬多元用于眼部、鼻部等多項(xiàng)整形。而在貸款過程中，醫(yī)院工作人員幫助其在網(wǎng)上搜索虛假工作信息用于申請貸款。

為何虛假個人信息能順利通過貸款？對此，醫(yī)美分期貸款平臺星計(jì)劃一位負(fù)責(zé)人對本報記者表示，星計(jì)劃會通過多個維度對一個客戶的申請進(jìn)行審核，通常包括手術(shù)的真實(shí)性，客戶資質(zhì)，客戶的還款能力等，而且通常會用一套策略模型去估算客戶的實(shí)際收入，并不會簡單相信客戶填寫的內(nèi)容。

“在整個申請過程中，應(yīng)用設(shè)備探針、設(shè)備指紋，互聯(lián)網(wǎng)爬蟲、社交抱團(tuán)等技術(shù)，使得申請過程看似客戶只填寫了若干字段，實(shí)際衍生出成千上萬的數(shù)據(jù)點(diǎn)，用于對客戶的綜合資質(zhì)進(jìn)行評估。”上述負(fù)責(zé)人表示。

誘導(dǎo)消費(fèi)  過度整形

事實(shí)上，從2015年年中開始，就有么么貸、新癢、美眉分期、百度金融等十多家醫(yī)美分期為主的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺誕生，并在2016年發(fā)展得越來越火爆。

前述星計(jì)劃醫(yī)美分期平臺正是由針對藍(lán)領(lǐng)3C分期消費(fèi)的“買單俠”在去年9月推出的針對醫(yī)美場景的分期消費(fèi)平臺。

星計(jì)劃CEO胡丹指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于靈活性、效率屬性、科技屬性，通過金融科技打造智能化程度高、體驗(yàn)好而不是依附于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一條路徑。

據(jù)中國整形美容協(xié)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國醫(yī)療美容剛剛起步，市場規(guī)模約4000億元人民幣，預(yù)計(jì)到2019年，中國醫(yī)美行業(yè)規(guī)模將擴(kuò)大一倍，達(dá)到8000億元人民幣。

易觀智庫醫(yī)療行業(yè)分析師姜昕蔚表示，消費(fèi)升級背景下，隨著技術(shù)升級、社會觀念的更新，醫(yī)美市場發(fā)展非?；鸨?，整體市場規(guī)模都在翻番，從而導(dǎo)致越來越多的醫(yī)美分期產(chǎn)品出現(xiàn)。

本報記者以求美者身份向美萊、華韓等多家整形機(jī)構(gòu)進(jìn)行整形咨詢，當(dāng)記者表示費(fèi)用太高不能接受時，兩家醫(yī)院工作人員均主動提出可以進(jìn)行分期付款。北京美萊整形醫(yī)院一位醫(yī)療助理告訴記者，醫(yī)院目前和百度金融等互聯(lián)網(wǎng)分期平臺進(jìn)行合作，6期分期是零利息、零手續(xù)費(fèi)，并且只需要提供身份證和銀行卡即可無抵押貸款。

某民營醫(yī)療整形醫(yī)院院長告訴本報記者，實(shí)際上貸款機(jī)構(gòu)和醫(yī)院所謂的“零首付、零利息、零費(fèi)用”只是一種營銷手段。對于分期機(jī)構(gòu)來說，盈利模式就是賺利息加手續(xù)費(fèi)。一般由醫(yī)美機(jī)構(gòu)貼息，支付12%~15%的年利率。

“對于醫(yī)院來說，就相當(dāng)于廣告費(fèi)用，而醫(yī)院通過分期模式，可以吸引消費(fèi)者更多的消費(fèi)。”該人士也坦承，醫(yī)療機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)動之下，必然會造成誘導(dǎo)消費(fèi)、過度整形的情況發(fā)生。

此外，也有業(yè)內(nèi)人士透露，很多醫(yī)院會以手術(shù)套餐、送禮等形式誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行分期支付，而醫(yī)療行業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，很可能在消費(fèi)者不知情的情況下出現(xiàn)重復(fù)計(jì)費(fèi)、增加服務(wù)項(xiàng)目現(xiàn)象。

風(fēng)控難題

金融的本質(zhì)仍然是風(fēng)控，但和其他消費(fèi)金融不同的是，醫(yī)美分期有更多的不確定性。

“醫(yī)美產(chǎn)品和其他產(chǎn)品不一樣，它的消費(fèi)特點(diǎn)是一種心理消費(fèi)，不是為了治療疾病，而是為了滿足變漂亮的心理；而醫(yī)美糾紛最主要矛盾是醫(yī)生和求美者審美觀的不同產(chǎn)生的，一旦發(fā)生糾紛特別難界定，這是糾紛的最大根源，風(fēng)險很大，沒有可控性。”中國整形美容協(xié)會一位負(fù)責(zé)人表示，從目前來看，在醫(yī)療美容行業(yè)仍然缺乏評價機(jī)制。

除此之外，信用體系不健全也導(dǎo)致風(fēng)控難度增加。前述負(fù)責(zé)人表示，目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺尚未納入央行征信體系，醫(yī)美分期作為消費(fèi)金融的一個分支，很難通過國家和政府層面單獨(dú)為醫(yī)美分期設(shè)立一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。目前來看，只能依靠行業(yè)協(xié)會和分期公司各自出臺監(jiān)管措施。

今年2月，上海市社會醫(yī)療機(jī)構(gòu)協(xié)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)本市社會辦醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)自律規(guī)范的工作要求》就明確表示，社會辦醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)需嚴(yán)格遵守價格備案制度，實(shí)行明碼標(biāo)價，價格公開，杜絕重復(fù)收費(fèi)、附加收費(fèi)、價格欺詐等亂收費(fèi)現(xiàn)象，嚴(yán)禁與無資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)合作開展美容消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

在第三方醫(yī)藥服務(wù)體系麥斯康萊創(chuàng)始人史立臣看來，目前醫(yī)美分期仍處在混亂階段，長期發(fā)展下去如果不加強(qiáng)監(jiān)管，必然會傷害到行業(yè)的發(fā)展。從國家監(jiān)管層面來看，一方面，對于醫(yī)美機(jī)構(gòu)及醫(yī)生要加強(qiáng)資質(zhì)審查；另一方面，要加強(qiáng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審查。

來源：中國經(jīng)營報，記者：向炎濤，記者 黃波 對此文亦有貢獻(xiàn)

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