衛(wèi)計(jì)委:大病保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制正在醞釀
核心提示:國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委日前表示,今年將繼續(xù)推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)和城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作。不過(guò),有險(xiǎn)企人士反映,大病醫(yī)保制度建立以來(lái),經(jīng)辦機(jī)構(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)公司一直為業(yè)務(wù)虧損的問(wèn)題困擾,影響可持續(xù)性,其中籌資水平過(guò)低是主要原因。
國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委日前表示,今年將繼續(xù)推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)和城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作。不過(guò),有險(xiǎn)企人士反映,大病醫(yī)保制度建立以來(lái),經(jīng)辦機(jī)構(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)公司一直為業(yè)務(wù)虧損的問(wèn)題困擾,影響可持續(xù)性,其中籌資水平過(guò)低是主要原因。
對(duì)此,國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委相關(guān)官員回應(yīng)稱,險(xiǎn)企的投標(biāo)遵循自愿原則,不論低價(jià)或高價(jià)都是企業(yè)自主的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為,政府沒(méi)有干預(yù),即使存在暫時(shí)的虧損,也是由市場(chǎng)機(jī)制決定的。但他同時(shí)表示,政府層面的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制將來(lái)有可能建立。
訴苦商辦大病保險(xiǎn)整體虧損
衛(wèi)計(jì)委數(shù)據(jù)顯示,截至2013年底已有28個(gè)省份出臺(tái)了大病保險(xiǎn)實(shí)施方案。不過(guò),“商辦”大病保險(xiǎn)近兩年,保險(xiǎn)公司仍未擺脫虧損。
2012年8月,六部委下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》。目前經(jīng)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)主要為幾家大型上市保險(xiǎn)公司,而其中80%至90%的份額都掌握在中國(guó)人保和中國(guó)人壽手中。
從態(tài)度來(lái)看,企業(yè)不能不稱得上積極。中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》采訪時(shí)表示,截至2013年底,國(guó)壽已在青海、山東、遼寧、吉林等省市承保了70余個(gè)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目。公司中標(biāo)業(yè)務(wù)后,積極與當(dāng)?shù)卣少?gòu)方簽署合作協(xié)議,配備專業(yè)服務(wù)人員,開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬戶,實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保系統(tǒng)對(duì)接上線,按政府要求開(kāi)展報(bào)銷工作,為客戶提供一站式即時(shí)結(jié)算服務(wù)。
不過(guò),從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)看,大病醫(yī)保業(yè)務(wù)的持續(xù)虧損可能讓這項(xiàng)任務(wù)顯得不再那么誘人。中國(guó)人壽2013年報(bào)顯示,公司2013年新開(kāi)展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為25.14億元,提取保險(xiǎn)合同準(zhǔn)備金共計(jì)14.79億元,利潤(rùn)總額為-2.47億元。其2013年半年報(bào)也顯示,上半年新開(kāi)展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)總額為-0.75億元。
盡管平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)和新華保險(xiǎn)2014年年報(bào)都未提及大病保險(xiǎn),但中國(guó)保監(jiān)會(huì)2013年部級(jí)研究課題重點(diǎn)項(xiàng)目“保險(xiǎn)業(yè)參與大病保險(xiǎn)制度研究”主持人朱銘來(lái)表示,上述公司業(yè)務(wù)量非常有限,可以推測(cè),商業(yè)保險(xiǎn)公司在大病保險(xiǎn)這個(gè)項(xiàng)目上整體虧損。
互掐地方抵觸VS低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)
對(duì)于持續(xù)虧損的局面,保險(xiǎn)公司難免會(huì)有怨言。但在政府部門看來(lái),險(xiǎn)企間的低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)才是其主要原因。
大病醫(yī)保制度設(shè)計(jì)之時(shí),國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦針對(duì)居民醫(yī)保和新農(nóng)合抽取1億人樣本,測(cè)算出大病發(fā)生概率為0.2%至0.4%,并由此測(cè)算平均每人每年從醫(yī)?;鹉贸?0元,即可保障大病。不過(guò),由于機(jī)構(gòu)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)壓低籌資水平等原因,這一標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)際中的可操作性還有待考驗(yàn),有專家提供的資料稱,僅有青海、吉林等少數(shù)省份人均籌資額超過(guò)50元,其他多數(shù)省份都未達(dá)到40元及格線。
“很多地方政府并不了解保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本、費(fèi)用支出等。”一位保險(xiǎn)公司人士說(shuō),主導(dǎo)招投標(biāo)的地方政府則一般認(rèn)為,保費(fèi)水平是招投標(biāo)時(shí)保險(xiǎn)公司接受的,以后即便虧損也不能把責(zé)任推給政府。
保監(jiān)會(huì)一位負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)也表示,部分地方政府對(duì)保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)有一定的抵觸情緒,甚至設(shè)置苛刻的招標(biāo)條件,大病保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)“收支平衡、保本微利”。
對(duì)于這一質(zhì)疑,新農(nóng)合的主管部門有不同的考慮。
“大病保險(xiǎn)建立以前,新農(nóng)合就有二次補(bǔ)償制度,用年底節(jié)余的統(tǒng)籌基金對(duì)得了大病的人進(jìn)行二次補(bǔ)償。這個(gè)工作一直由新農(nóng)合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行,也不用增加人手。”衛(wèi)計(jì)委相關(guān)官員對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,對(duì)二次補(bǔ)償新農(nóng)合有明確的規(guī)定:當(dāng)年新農(nóng)合統(tǒng)籌基金的結(jié)余不能超過(guò)當(dāng)年籌集總額的15%,如果超過(guò)了,很多地方要進(jìn)行二次補(bǔ)償,累計(jì)的統(tǒng)籌基金結(jié)余不能超過(guò)當(dāng)年籌集的統(tǒng)籌基金總額的25%。
上述官員認(rèn)為,2012出臺(tái)的大病保險(xiǎn)制度,本質(zhì)上與過(guò)去的新農(nóng)合二次補(bǔ)償是相似的,不同只在后者是交給保險(xiǎn)公司來(lái)做。“這樣一來(lái),地方基本經(jīng)辦機(jī)構(gòu)就難免有異議——本來(lái)人手足以完成任務(wù),可現(xiàn)在要交給保險(xiǎn)公司來(lái)做,他們還想要從中贏利,羊毛出在羊身上,老百姓是否就受益少了?”
對(duì)于人均籌資額過(guò)低的問(wèn)題,上述官員認(rèn)為,保險(xiǎn)公司的投標(biāo)是自愿的,很可能是采取了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略,爭(zhēng)取市場(chǎng)份額。“中標(biāo)的價(jià)格都是險(xiǎn)企自己報(bào)的,因?yàn)榧词固潛p他們也要辦。如果明年后年扛不住虧損,企業(yè)自然就會(huì)退出一定的市場(chǎng)份額。”
上述官員表示,大病醫(yī)保“商辦”的本意是利用企業(yè)的靈活性、市場(chǎng)性,放大保障效應(yīng)。險(xiǎn)企賬面呈現(xiàn)虧損的原因是多方面的,而且作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品,盈利本就不是首要目標(biāo):“政策的出發(fā)點(diǎn),是通過(guò)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng),壓縮成本,控制費(fèi)用,放大老百姓救命錢的效應(yīng)。但現(xiàn)在某些地方不但沒(méi)有放大,反而縮小了。”
地方政府機(jī)構(gòu)的顧慮并非全無(wú)道理。歷經(jīng)此前不少的分歧,頗受關(guān)注的北京市大病醫(yī)保方案在今年1月初終于落地。根據(jù)試行辦法,初期仍由政府部門主導(dǎo)經(jīng)辦,而對(duì)于何時(shí)能夠正式引入專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)并沒(méi)有明確的時(shí)間表。
北京市醫(yī)改辦主任韓曉芳對(duì)此解釋稱,由于缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ),如何盈利以及各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)都不太好控制。因此在實(shí)行一年或者更長(zhǎng)時(shí)間后,可能會(huì)在摸清各項(xiàng)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上再向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做大病保險(xiǎn)招標(biāo)。那個(gè)時(shí)候更穩(wěn)妥。
寄望風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制建立
面對(duì)虧損,政府部門和保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞。不過(guò),大病醫(yī)保的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制有可能在雙方博弈中加快建立。
從經(jīng)辦模式上看,保險(xiǎn)公司希望采用“基金制”,即保險(xiǎn)公司的收入為按照一定比例獲得的經(jīng)辦費(fèi)用,盈虧都不由其負(fù)責(zé)。這也類似于保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式。
中國(guó)人壽一位負(fù)責(zé)人表示,目前,國(guó)壽所開(kāi)展的新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)以不承擔(dān)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的委托管理型模式為主。該模式由政府主導(dǎo)新農(nóng)合方案的建立和運(yùn)行,并負(fù)責(zé)籌資、監(jiān)督檢查等工作,保險(xiǎn)公司接受政府委托,提供方案測(cè)算、審核、調(diào)查及支付等經(jīng)辦管理服務(wù),收取相應(yīng)的管理費(fèi)用,不對(duì)新農(nóng)合基金盈虧承擔(dān)責(zé)任。
“大病保險(xiǎn)剛辦第一年,會(huì)有一些成本,但是2、3年以后成本就攤薄了。以后是否會(huì)繼續(xù)虧損,還不好說(shuō)。”上述官員表示,即使險(xiǎn)企虧損了,也是市場(chǎng)機(jī)制產(chǎn)生的。
但他同時(shí)表示,政府對(duì)保險(xiǎn)公司的虧損也不是完全不管:“如果是因政策而導(dǎo)致的虧損,我們可以與他們風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。比如,有一些疾病來(lái)臨,而某種特效藥不在報(bào)銷范圍內(nèi),政府卻要求將這些藥物納入報(bào)銷范圍,這時(shí)候就要由政府和保險(xiǎn)公司共擔(dān)超支風(fēng)險(xiǎn)。”
“我們會(huì)同保監(jiān)會(huì)討論,希望在目前的‘保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金’的制度下,保險(xiǎn)公司要交保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,如果出現(xiàn)政策性虧損,各方可以商量減收一些準(zhǔn)備金。”上述官員透露。
對(duì)于商辦大病醫(yī)保的未來(lái),這位官員認(rèn)為,暫時(shí)的虧損未必會(huì)澆滅險(xiǎn)企經(jīng)辦大病醫(yī)保的積極性:“占市場(chǎng)、占數(shù)據(jù)、開(kāi)發(fā)延伸品種,這是保險(xiǎn)公司在大病保險(xiǎn)之外的獲利。有時(shí)叫苦也是好事。政策要讓保險(xiǎn)公司共贏才能達(dá)到最好的效果。”
朱銘來(lái)也認(rèn)為,大病保險(xiǎn)實(shí)際是一次先行嘗試,保險(xiǎn)公司的目標(biāo)是借此與當(dāng)?shù)卣⒁粋€(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)和當(dāng)?shù)蒯t(yī)療費(fèi)用、參保人員核心數(shù)據(jù)的信息對(duì)接,這將有助于公司開(kāi)發(fā)二次產(chǎn)品,設(shè)計(jì)配套的補(bǔ)充產(chǎn)品。此外,保險(xiǎn)公司自身在廣大農(nóng)村品牌知名度也將得到提升,包括客戶的積累,服務(wù)水平的提升以及保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)建設(shè)。這使得保險(xiǎn)公司在做其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),展業(yè)成本要低得多。
責(zé)任編輯:露兒
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